上海不看征信私人借钱贷：上海“政采贷”架起信 用桥梁，“贷”动新发展

     疫情期间，我在线听了不少金  融科技公司专家的论坛发言，不少人有真才实学，让我和自己的从业经验交相印证，获益良多。但更多人的观点和方法论让我越听越心惊，而这些发言者中，很多已经是金  融科技上市公司的高管，他们服务的银行非常多，这让我不禁深深的担忧。银行小微业务朝数字化转型当然是方向，科学的数据化决策当然是很好的路径，但贩卖焦虑，甚至神话大数据风控，大可不必。   我的整个职业生涯都与数字化、大数据、银行、金 融这几个关键词相伴。我当然不排斥大数据风控，从我的从业经历可以看出，我是它早的尝试者和推动者之一。但今天，我发现自己已经听不懂这个市场上的某些专家在说些什么。金  融业务的风险决策，是一个数学问题，但绝不仅仅是一个数学问题。决策树、朴素贝叶斯分类、支持向量机、逻辑回归、线性回归、随机森林……这些算法是工具，是方法，但不能也不应该是决策的全部。我看到很多的风控团队，有些甚至是国内一线机构的风控团队，清一色数学、统计学高学历技术专家，基本就是在电脑前研究算法，研究数据。他们给出的每一个判断，都有详细的数据支撑，他们每一次调整，都貌似接近当下优解。你很难挑战他们，因为他们掌握数据，你个人的经验又怎么能挑战动辄几百万的数据样本呢？   但很多人不了解，同样的数据，解读是具备多角度的。由于数据本身具备复杂关联性，数据呈现的背后又有更多的原因，数据本身就会“骗人”。看似对，有时候要比明显的错危害大得多。科学的决策，不但需要适合的工具，还需要深刻了解你的业务场景，深刻了解你的客户，算法是为了决策服务，而不应该成为决策本身。   

         市场化的定价能使得金  融机构小微贷款产品的商业逻辑能够得到自洽，激发商业银行的长期的供给意愿。供给充分后，融  资难的问题才能迎刃而解。至于融  资贵，贵是一个相对值，什么是贵，什么是便宜，每个人的认知是不一样的。市场充分竞争后，会对不同资质的小微企业形成一个相对公允的贷款市场价格，在这个价格上加上各种补贴政策，才能对融  资贵问题形成一个长效的解决机制。   市场化的问题，还是让市场来解决。

“数字化”小微贷款是否靠谱。 上海私人借钱周转应急政策刺激利好小微贷款。近一年多，小微贷款的形势很好，余额激增而不良却一直维持在低位。   这与政府加大向金  融机构开放申贷企业的税务、工商、司法、电力数据相关，与监管对银行“小微再贷款”、“小微转贷款”的政策支持相关，更与监管对银行的“小微业务两增两控”考核相关。   这些举措，确实能大幅拉动针对小微企业的信  贷投放，尤其是政府数据的开放，对小微企业贷款的数字化转型起到了巨大的推动作用。然而，贷款是双向的，贷的出去也要收得回来，政策的刺激能决定小微贷款能做多大，而不良率决定了小微贷款能走多远。   

         2020年，突如其来的疫情，让小微贷款不良率持续飙高，不光是小微贷款，整个银行的信  贷资产逾期率都在直线上升。   疫情向下，传统的信  贷模式受阻，金 融 机构愿意也好，不愿也好，都在做数字化转型，可以说是疫情倒逼出了数字化决策的小微贷款的发展。肯定很多人会问，目前我国的小微贷款的数字化技术是不是靠谱？   流动性变好   不良率应声而降   从风险数据上来看，一年多过去，形势远比预料的好，准确的说，从去年8月开始，逾期率就开始大幅下降，11月就基本恢复到了疫情前的水平，今年以来，风险表现更是达到近几年好水平。光看数字，这几乎是一张完美答卷，但我们这些答卷者却不敢贪天之功，所有的业务策略和风控策略都只是技术细节，而真正起决定作用的是资金政策这个大势，而我们只是跟着大势走了一遭罢了。  

         2017年12月末，我国广义资金（M2）余额167.66万亿元。2018年12月末，我国广义资金（M2）余额182.65万亿元，较2017年增长14.969万亿元。2019年12月末，我国广义资金（M2）余额198.55万亿元，较2018年增长15.88万亿元。   2020年，疫情向下，政府启动了“六稳六保”工作，作为配套措施，人民银行加大了资金投放。2020年12月末，我国广义资金（M2）余额218.66万亿元，较2019年增长20.02万亿元。   这20.2万亿元投向了哪里？2020年，我国社会融  资规模增量累计为34.86万亿元，比上年增长9.19万亿元。

          其中，对实体经济发放的资金贷款增加20.03万亿元。   20万亿是个什么概念呢？这个数字太大，我们很难有直观的体验，作个简单的对比吧。2020年我国社会消费品零售总额是39.19万亿元，这里面包含了全国民众线下线下所有的商品交易。2021年2月末，我国短期消费信  贷余额是8.49万亿元，这里面包含了包括信  用 卡在内所有信  贷余额。这就是20万亿元的概念。   随着资金投放的加大，企业手上有钱了，不管它赚不赚钱，短期来看，它的资金流动性上海私人空放变好了，小微企业贷款的不良率应声而降。问题被海量的资金掩盖了，在此情境下我们讨论小微贷款的数字化技术是不是靠谱，缺乏依据，需要更长的周期去追踪正常货资金政策下的风险结果。   上海个人小微企业贷款，靠谱的模式只有五种，从负责阿里贷款到负责淘宝天猫贷款再到参与筹建网商银行、新网银行，这10年来，我带着团队累计差不多放了1万亿元小微贷款。

            在我看来，中国市场上目前靠谱的小微企业贷款模式只有五种。   淘宝、天猫模式：   本质是质押贷款   第  一种以淘宝、天猫贷款为代表，完全掌握了企业的销售、物流、资金流，不必客户提供任何资料，就可以直接评估信  贷额度和利率。这当然是数字化贷款，只是对于该模式而言，关键的还不是模型、数据、方法论，而是阿里这个生态圈。离开阿里这个生态圈，这套方法论是否成立，需要观察，至少目前没有出现第二个成功案例！哪怕是京东，不良表现也差了一个等级。保持淘宝、天猫贷款不良率持续较低的大原因，不是大数据信  贷模型，而是生态圈形成的巨大违约成本。知道淘宝贷款的额度怎么算的吗——不看负债，只看我给商家带来了多少销量和利润，保证你的信  贷额度小于违约成本就能保证贷款安全——我能帮你赚10万元，给你8万元贷款，你若不还10万元利润就没了，而且店都没了，你到底还不是不还？更何况，你的所有销售额都在支付宝上，你的所有客户都在淘宝、天猫上。淘宝、天猫贷款从法理上看是信  用贷 款，但其本质是店铺、应收账款、仓单的质押贷款。   美团商家贷款为代表:   BD团队充当“客户经理”   

         第二种上海民间私人借款以美团商家贷款为代表。美团当然能给商家带来销量，甚至美团的商户系统能够追踪部分商家全部或大部分销售额。基于美团的数据也能算出商家在行业或一定区域内的经营排名。但，仅止于此了。美团的餐饮行业是强的，餐饮行业是现金流好的行业上海身份证私人空放，当一家餐饮企业需要贷款时，要么是装修、要么是开新店、要么是突发状况，这些都是具有较大风险的行为。并且，线下店铺的平均生存周期只有2年，店铺转让有时会连营业执照一并转掉（线下商户转让时营业执照一般都不做变更），你看到的经营主体持续经营了很长时间，但实际上已经换了几任老板。关键的还是店铺掌控力，总体来看，美团带来的销量只占到店铺整体销量的20%，若基于这20%销量去测算信  贷额度，显然不满足商家用款需求，但额度一旦放大，则商家违约成本降低。美团的商家贷款是有BD团队配合的，BD某种程度上起到了银行客户经理的作用，但即便如此，它的不良率也高于淘宝、天猫贷款2倍以上。美团的这种模式算是传统小微贷款的改良版——毕竟美团的场景解决了获客问题，核实了商家部分销售额。   台州银行为代表:   逼近线下效率的极限。

            第三种以台州银行为代表，大量的客户经理在一定区域内，每个人跟踪一批小微客户，走门串户，做深做熟，深耕多年后，客户经理对自己的客户非常了解，而银行的流程经过多次优化，逼近了线下效率的极限。做得很好，值得尊敬。没有美团、1688、淘宝、天猫、京东们的线上数据，不良率却比它们低。只是，这样的模式太重了，不是谁都学得来。以至于，离开江浙，这么多年来还没看到其它区域有成功案例。全国范围来看，台州银行这样的银行也没有几家，且全部集中在江浙。这或许与江浙的民营经济发达、抬会等民间借贷模式兴盛，企业普遍比较重信强相关。   另外，线下模式展业的机构不少，有的围着专业市场转，有的盯着有房一族看，无非找抵押物,查税务开票核实销售,拉银行  流 水结合财报看经营状况，实地看生产、库存、机器、员工人数。杀猪杀猪屁股，各有各的章法。职业做辅助尽调的公司也不少，新华信、中诚信都可以按单付费上门收取客户资料并拍摄视频及照片。如果一笔贷款几千万元，这么干，成本占比不高。但如果一笔贷款是几万元，几十万元，还随借随还只用3个月呢？上海私人空放利息还够覆盖成本吗？   所以一顿操作猛如虎，利润只够吃卤煮。大部分机构还吃不了卤煮，基本被当成了二百五。  

           第四种是供应链:   极度依赖于核心企业   第四种是供应链，供应链这种业务模式极度依赖于核心企业，真正的好企业是银行哄抢的，利率一家比一家低，那是大行的战场，基准利率下浮是常有的事。TOP的一批企业，供应链是自己吃的，比如海尔、联想。业务逻辑很简单，控制账期就好了。牌照嘛，小贷、保理、融 担牌照对于这样的企业来说，也不是问题。真正的好企业，绝大多数金  融机构是做不进去的，市场上都是大行挑剩下的。   可是，一旦核心企业没那么强，风险是呈几何程度放大的。不要指望数据，对于供应链贷款而言，那是安慰剂，核心企业若出了问题，你的所有模型都是摆设。所有供应链贷款中，有技术含量的是仓单质押贷款。这里面有大量的机会。仓单质押，控仓控货是基础，估价准确是要求，而出风险时，能把货卖出去是核心。即使是国有大行，也许能控仓控货，但要做到准确估价及货品处置也很难。所以，谁能同时做到控仓控货、准确估价，快速处置，谁就能做好仓单质押。除开垂直领域，国内能全面铺开做仓单的除了阿里，也就只剩一个京东。   授信给企业实际控制人:   实为消费信  贷方法论。

           第五种是授信给企业实际控制人。企业是有限责任，个人是无限责任，授信给个人当然更有抓手。只是，绝大多数情况下，授信给个人，用的是消费信  贷评估模型，企业信息只是做了参考。这种模式下，风险是可控的，但是授信额度偏低，平均只有几万元。该模式实际用的消费信  贷方法论，和小微企业没太大关系。目标客户也只能定位到夫妻老婆店、路边摊、社区铺子，否则额度无法满足客户经营需要。   根据2019年6月23日，央行和银保监会首次发布的《中国小微企业金  融服务报告（2018）》，截止2019年5月末，全国金  融机构单户授信1000万元以下小微企业贷款不良率为5.9%。这里面还包含了大量的抵押贷款，若是去除，不良会更高。   上海民间个人小微贷款很难，目前没有普适的方法论。市场上还没有出现快速做大，但几年后风险依然较低的机构。当年的民生、平安、浦发、广发都给我们提供了失败的案例。当然，平安普惠虽然风险数据偏高，但在商业模式上不能叫失败，它是用高定价覆盖了高风险。只是这种模式，越来越不被监管所容忍，也就不详谈了。   数字化风控   不宜过度吹捧   这两年，在监管的强考核下，小微贷款的增速增量成了银行管理层的头等大事。传统的线下模式，产能有限，无法满足增速要求，尤其是中小银行，还要面对大行在考核压力客群下沉的市场竞争环境，能守住原来的老客户已属不易，更遑论高速增长。   小微贷款的数字化风控，一再被提及。模式的升级迭代，几乎成了解药。凡事过犹不及，当整个市场都在谈论大数据风控，都在吹捧机器学习时，危机已经悄然而至。   不仅是金  融科技公司在谈，整个银行圈也在谈。城商行、农商行觉得这是弯道超车的机会，国有大行害怕错失新技术的窗口，金  融科技公司对谁都在鼓吹。尤其在疫情发生后，金  融业的无接触服务从之前的可选项一下子变成了必选项，出门不谈点大数据，都不好意思见人。   

  泰顺创新推出“企业薪贷” “这个贷款产品利息低、贷款方便，解决了大难题！”提起泰顺农商银行为协助解决小微企业工资发放推出的“上海生意贷款企业薪贷”，温州泰丰竹业有限公司负责人程总赞不绝口。   小微企业是发展的生力军、就业的主渠道。泰顺农商银行为更好服务小微企业，满足多元化金 融需求，在全市率先推出“企业薪贷”，专门用于减轻企业付薪压力，助力泰顺打造“无欠薪县”。 

          据悉，该产品实行专款专用，贷款期限长3年，贷款额度上限一般为50万元。该贷款门槛低，以信用贷款为主，满足上海企业空放借款贷款申贷需要；利率低，专属年利率执行2.98%，大限度让利企业，降低融 资成本；审批快，开辟绿色信 贷通道，缩短放贷时间，1到2个工作日即完成审批。   获得“企业薪贷”的泰丰竹业是一家专业生产竹制品的企业，为周边村民提供近180个就业岗位。今年以来，疫情持续反复，物流影响较大，导致该公司订单无法按时交付，公司资金周转困难。负责人程总正为下个月支付工资发愁，看到“企业薪贷”的宣传后，通过“贷款码”扫一扫提交了融  资需求。泰顺农商银行收到融  资申请推送后，不到2个工作日就为其发放首笔“企业薪贷”50万元，3年贷款期内可以随借随还。

   上海企业私人贷款：高可贷200万元！中小企业稳企稳岗基金扩大惠及面。 日前，省财政厅、省地方金  融局等四部门印发《2022年省级中小企业稳企稳岗基金担保贷款风险补偿实施办法》，增加了重点支持对象，微型企业单户单行新增贷款高可达200万元。 省级中小企业稳企稳岗基金可重点支持我省受疫情影响较大的中小微企业、个体工商户、取得村民委员会或乡镇政府出具证明从事种养殖等农业生产的返乡农民工、具备工商注册登记的家庭农场和专业合作社等农业新型经营主体，以及以企业主个人名义申请用于企业生产经营贷款的小微企业主。 中型企业单户单行上海企业私人贷款新增贷款不超过1000万元，小型企业单户单行新增贷款不超过500万元，微型企业和其他对象单户单行新增贷款不超过200万元。贷款性质为流动性资金贷款，期限不超过一年，贷款利率不超过近一次公布的一年期LPR加100个基点。年化担保费率按照0.5%收取，担保贷款额500万元（含）以下的，给予担保费全额减免。  

         同时，风险补偿方式将建立“政银担”分险机制。风险补偿采取“单笔赔付、总额限制”的方式。“单上海私人贷款借钱公司笔赔付”是单笔贷款逾期60天时，按单笔贷款未偿还贷款本金金额，由风险补偿资金、贷款银行、融   资担保机构按照7：2：1的比例分担。“总额限制”是以本省辖内银行机构总行或省级分行为单位，设定赔付上限。

      优惠利率+贴息支持，上海普陀推出“靠普贷” 受疫情影响，部分企业遇到暂时经营困难，短期资金支出压力较大。5月16日，上海普陀出台《普陀区助企纾困“靠普贷”融  资支持实施办法》，联合辖内1上海地区私人借钱空放2家银行机构，推出100亿元的“靠普贷”专项额度，叠加优惠利率和利息补贴，真金助力企业共度时艰、加快复工。   据介绍，“靠普贷”的支持对象是工商税务注册登记在普陀，具有独立法人资格，财务管理制度健全且信用记录良好，聚焦防疫防控物资生产企业、群众生活必需企业、受疫情影响较大企业以及本区重点产业(智能软件、研发服务、科技金 融、生命健康)企业，国家明令调控的行业除外。   目前，已有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、上海银行、农商银行、招商银行、中信银行、民生银行、兴业银行等12家机构参与“靠普贷”。同时，普陀鼓励辖内其他银行向总分行机构申请“靠普贷”额度，对区内企业提供金     融支持。   

        “靠普贷”起止时间为2022年3月1日至2022年12月31日。期间辖内银行向符合条件的普陀企业新增发放的资金贷款（包含无还本续贷），且用于企业日常经营周转的，计入额度。原则上单一企业可累计计入额度的授信金额不高于3000万元。   在优惠政策方面，一方面是“靠普贷”发放利率为近一次公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）至少减30个基点，贷款期限根据企业实际需求确定，高不超过一年。另一方面是对在额度内发放的贷款，在贷款到期按期还本付息后，由普陀区财政局按照企业实际贷款利率给予20%的利息补贴，补贴期高不超过6个月。   据悉，为助力企业复工复产，4月份普陀区推出《全力抗击疫情助企纾困的十二条措施》，区金  融办明确了鼓励加大信  贷投放、拓宽直接融  资方式、打造“普吸金”综合金  融服务平台、建立服务绿色通道等4方面10小项政策内容，为区内企业开通了金 融抗疫、助企纾困的“绿色通道”。

       下一步，区金  融办将集结辖内各类金  融机构，以“四到四办换四心”的服务标准，推进各类纾困扶持政策落地执行，让受疫情影响的普陀区企业充分感受到特殊时期的“人靠谱、事办妥”。 上海借空放公司 上海个人空放