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与此同时，易卡商城并不是自营商城，是由第三方上海纬雅信息技术有限公司提供服务。商城在设置上没有展示完整的用户评价体系，用户无法获得商品的真实情况，这一点不具备电商平台的基本要素。还有用户在黑猫投诉上反映，曾在易卡商城购置了一块阿玛尼手表，但经“得物app”鉴定为假货。   部分用户反映易卡商城发货慢，等待一周仍不发货。WEMONEY研究室在易卡商城购买一包零食，并不属于大件也上海私人放贷款不上门不是促销款，但仍等待了3天才发货。   由此来看，易卡商城的电商体系还不完善，难以形成用户黏性，或许也是国美放弃的原因之一。   国美易卡频频被投诉   另一方面，国美易卡风波不断，2020年的315晚会上被点名，窃取用户隐私。近年来，国美易卡因利息偏高等问题频频被用户投诉，其金  融品牌形象大打折扣。   这或许也成为真快乐布局金 融业务的重要原因。其APP中“我的钱包”包括借贷、基金、分期购物等，其中借钱业务是由国美易卡提供，其消费分期业务更名为“国美分期”。实则国美分期依然是由国美易卡提供，并和易卡共享额度。   反观国美易卡，虽然是国美金  融的消费分期平台，有自营的借贷业务、分期商城、消费分期业务（国美分期）、贷款超市“金 融生活”等，但丰富度远不及真快乐。由此推测，国美或有意弱化国美易卡的金  融品牌。   多名用户向WEMONEY研究室反映，在国美易卡借钱，被收取担保费等年化费率接近36%。   

        今年1月，云南的李女士从国美易卡借款22000元，每期还款2207.33元，等额本息12期共还款26487.96元，以IRR计算年化利率为35.74%。   李女士表示，每期的贷款利息并不高，只是担保费等隐性费用占据了大部分贷款利息，12期共还利息4487.96元，77%的利息为隐性收费。   李女士告诉WEMONEY研究室，他的贷款合同中显示，资金方：武汉众邦银行股份有限公司（简称“武汉众邦银行”），担保公司：陕西大秦丝路融 资担保有限公司（简称：陕西大秦担保）。天眼查显示：国美小贷和陕西大秦担保为关联公司。   李女士这笔贷款的贷款合同显示，如果没有担保费，借款利率仅为8.8%。李女士认为利息过高，于是多次申请协商贷款利息，对方客服拒绝了该申请。   贷款利率接近36%   国美易卡频频被用户投诉利息偏高，国美易卡借钱页面显示年化利率在7.2%-35.75%之间。WEMONEY研究室亲测，借10000元每期还款1003.33元12期共还12039.96元，以IRR计算这笔借款的实际年化利率为35.76%。国美易卡依旧顶格放贷。   李女士致武汉众邦银行客服反映了这个情况，对方表示，武汉众邦银行仅为国美易卡的出资方，是在国家规定的范围内收取利息，并没有违规，须和国美易卡核实。李女士表示，目前仍未收到武汉众邦银行的有效回复。   李女士表示，国美易卡很强势拒不协商，对于借款人来说没有选择，只能被迫高息还款，否则会影响个人征信。不仅是李女士，此前曾有多位多投诉人向WEMONEY研究室反映，国美易卡紧贴36%放贷，收取高额的担保费、服务费等费用。   2020年8月20日，人民法院将民间借贷司法保护上限由原来的“以 24%和 36%为基准的两线三区”调整为一年期利率的4倍，参考央行LPR报价的四倍，大概为15.4%。今年1月，人民法院认定小贷公司为金 融机构，不受民间借贷利率限制。所以，严格地说，36%利率暂时还没触碰法律这条红线，但已触碰了监管红线。   监管曾多次通报了助贷平台在和金 融机构合作时，通过收取担保费、服务费等隐性费用推升借贷成本的典型案例，而国美小贷和金 融机构合作时依然收取高额的隐性费用。  

        此外，国美易卡APP还有贷超业务“自在生活”，包括榕树贷款、小花钱包、芒哩等。多位用户表示，这些贷超里的借贷APP利息甚至超过36%。有用户表示从小花钱包贷款20000元，12期每期还款2009.96元，以IRR计算年化利率为36.12%。   此前，国美易卡的贷超名为“金 融生活”，有大量的借贷APP，其中有不少被用户投诉为马甲借贷APP无法从中借款，国美易卡在去年下线了“金 融生活”。而此次再次上线，其借贷APP中仍有不合规的借贷平台。

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上海私人借钱贷款：国美易卡贷款年利率近35％，合作资金方为众邦银行。多名用户反映，在国美易卡借钱，被收取担保费等年化费率接近35%。同时，国美易卡很强势拒不协商，对于借款人来说没有选择，只能被迫高息还款，否则会影响个人征信。   临近“双十一”，国美商城也加入人造购物节的大战，但国美易卡商城作为国美在消费金  融领域的重点布局并没有参与其中。         而在前不久，国美零售创始人黄光裕公开表示，近年来电商竞争乱哄哄，还忘了初衷。他直言国美电器会做全品类，要把用户“当上帝”。想做好电商的黄光裕为何舍弃了国美易卡的分期商城？实则不仅是其商城，国美易卡的金 融业务似乎也进一步被分离。上海民间短借分期利率高于天猫和京上海私人借贷东。黄光裕归来后，首先将国美线上商城改名为“真快乐”，目前真快乐将娱乐和购物融为一体，并于APP首页加入短视频、笔记、测评、时尚等娱乐板块，“真快乐”已经不是单纯的购物平台。国美易卡将分期服务切入线上购物商城，涵盖3C、家电等。   国美易卡分期商城（易卡商城）拥有天然的分期商城优势，有分期基因又背靠国美电器这样优质的分期场景。而国美也有意重点布局易卡商城，易卡商城曾参加了今年另一场重大人造节“618”的活动，“电器五折起，3C产品、轻奢品牌六折起”，这样的力度足以说明国美布局的战略重心。   而现在易卡商城缺席“双十一”，国美在考虑什么？   有用户反映易卡商城服务较差，发货慢，没有完整的评价体系，分期产品价格高于部分电商平台，分期利息普遍偏高等问题突出。   以一款白色64G的iPhone12为例，京东自营店5199元，天猫旗舰店5199元，易卡商城5989元。易卡商城的大部分商品支持分期或者全款购买两种方式，但分期支付只能使用国美小贷的易卡分期。这款64g的iPhone如果分12期，易卡分期后每期需还575.74元，以IRR计算年化利率为27.24%。相比较京东白条12期年化利率21.48%，花呗12期免息。易卡商城不仅在价格上不占优势且在分期利率上同样处于劣势。   

上海私人短期借钱无抵押贷款：长子农商银行：富赢贷“贷”动陈大哥的小生意。2月7日，大年初七，开工大吉。像所有

农信人一样，长子农商银行西南呈支行客户经理王晶已经踏上了客户回访的征程，来到陈大哥的超市店前，100余平米的超市商品

琳琅满目，有序摆放，看到陈大哥和家人正在为客户搬货，“王经理，新年好啊！您先坐着，我一会把需要办理收款上海私人借款

无抵押贷款码的资料给你。”陈大哥边热情招呼边忙活着。   眼前忙碌的身影不觉把王晶拉到了两年前：2020年王晶与同事进村

入户下乡宣传金 融知识时，遇到有贷款需求的陈大哥，“我能贷款吗？利率多少？快不快？”经过仔细询问，得知陈大哥在一煤矿

上班，每月工资较高且稳定，因妻子看中一家即将转让的超市，但因手中资金不足而犯了难。“只要您符合贷款条件，咱农商行都

是鼎力支持的！”王晶立即开展贷前调查，快马加鞭加班加点提交流程，第二天就将三年期的10万元资金送到陈大哥手中。“真

没想到这么快！”陈大哥对农商行的服务效率拍手叫好。放款这么多年，这笔是审批快的一次上海应急空放，因为陈大哥的工资

稳定，有可靠的还款来源，因此陈大哥的放款过程对王晶来说是印象深刻的。   有了足够的资金支持，陈大哥不仅盘下了超市，

还新进了很多货。因紧邻学校，有稳定的客户源，陈大哥一家人经营超市忙得不亦乐乎。别看陈大哥有些憨厚，但经营起来更细致。

平时学生购买比较多，遇到暑假，陈大哥会多购进饮料、雪糕，遇到寒假，他则抢抓春节卖年货有利时机，购进春节礼品盒、乳品

饮料等，除了经营有方法，陈大哥还有手工记账的习惯，金额不论大小，都一一登记在本上，这让王晶对陈大哥又多了一分认识，

在陈大哥的努力经营下，仅用了一年半的时间，就提前将贷款结清。   去年年底全员都在储备客户资源，王晶对放款客户进行梳理

并一一回访。在回访中了解到陈大哥正在备年货，急需订购一批奶制品，但日常的资金周转让他无法一次性拿出10万元的订货款，

王晶便为他推荐了“富赢贷”产品，陈大哥也顺利订上了货品，为春节大卖备足了货。在后续回访中，王晶了解到陈大哥平时使用

微信、支付宝收款，提现费较高时，又为其推荐了晋享e付收款码，陈大哥还承诺购买车险。   “今天我给您提交资料，明天给您

送过来音响和收款码。”上海私人民间借钱贷款“你办事，我放心！”陈大哥应声道。像陈大哥这样忠实的客户还有很多，通过

每一次的回访，不仅拉进了与客户的距离，还增进了彼此的信任，更让金 融服务变得有人情味儿和有温度。“服务有温度，办事

有力度”，只有赢得客户的信任，才能实现全产品营销，在金 融服务的路上，王晶有自己的服务心得，更有热忱的服务热情。   

自2022年“首季开门红”营销活动开展以来，长子农商银行全员发力，活跃在回访商户及营销拓展中，致力于服务“三农”和支

持小微经济发展，截至目前，该行新增小微贷款116户，投放金额达25482.05万元，为县域小微经济的发展注入了源源不断的资

金活力。

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